Когда семья оформляет кредит (на ремонт, учебу или покупку автомобиля) возникает закономерный вопрос: как не допустить, чтобы ежемесячные выплаты стали непосильной ношей. Ведь преждевременное решение текущих задач не должно разрушать финансовое спокойствие, передает наш сайт со ссылкой на Fingramota.kz.
Прежде чем взять на себя кредитные обязательства, важно трезво оценить свои финансовые возможности. Зачастую люди берут заем, ориентируясь только на одобрение от банка или на желание решить проблему как можно быстрее. Однако без расчета это может обернуться серьёзной нагрузкой на бюджет .
Рассмотрим пример. Семья из двух человек планирует оформить потребительский кредит на сумму 2 млн тенге сроком на три года под 27% годовых. Такой процент сегодня не редкость для потребительских кредитов без залога. При аннуитетном графике платежей (когда сумма фиксированная каждый месяц), ежемесячный платеж составит примерно 81 тысяча тенге.
На первый взгляд – это приемлемо. Но если совокупный доход семьи составляет, например, 400 тысяч тенге, то только на один кредит уходит свыше 20% дохода. А если уже есть другой заем, кредитная карта или обязательства перед банками – нагрузка увеличивается. При этом остаются и другие расходы: к примеру, аренда жилья, обязательные – питание, проезд, одежда, оплата коммунальных, школы или детского садика для ребёнка, непредвиденные расходы.
Именно поэтому перед тем, как оформить заем, необходимо составить полный расчет семейного бюджета. Начинать нужно с простого – составьте таблицу или хотя бы на листке бумаги пропишите все источники дохода вашей семьи за месяц. Затем по пунктам отметьте все постоянные расходы. Сравните: останется ли сумма, достаточная для нового платежа по кредиту.
- Сначала сложите все источники дохода: зарплаты, подработки, пособия.
- Затем перечислите все обязательные расходы: квартплата, транспорт, питание, обучение, кредиты.
Проанализируйте, какая сумма остается. Если после вычета обязательных трат выходит менее 30–35% от дохода, на которые вы хотите “повесить” новый кредит – это тревожный сигнал.
В финансовой грамотности есть правило: кредит не должен загонять вас в дефицит, даже если его одобряет банк. Главное – не брать на себя больше, чем реально можете отдать без ущерба для жизни и семьи.
Учитываем ограничения по КДН
Даже если вам кажется, что справитесь с выплатами, важно помнить: банки не выдадут вам кредит, если ваша кредитная долговая нагрузка (КДН) превышает установленный порог. В Казахстане этот лимит составляет 50% от ежемесячного дохода. КДН – это отношение всех ежемесячных платежей по займам (включая ипотеку, автокредиты, рассрочки, потребительские займы и даже кредитные карты) к вашему официальному доходу.
Например, если вы получаете 300 тысяч тенге в месяц, то общая сумма всех ежемесячных выплат по кредитам не должна превышать 150 тысяч тенге. Если у вас уже есть несколько займов, в том числе рассрочки, а вы планируете взять ещё один, то банк может отказать, в случае превышения лимита по КДН.
Такой подход помогает защитить граждан от чрезмерной закредитованности.
Разобравшись с тем, сколько вы можете себе позволить, переходите к выбору подходящего кредитного продукта. И здесь важно обратить внимание не только на процентную ставку, но и на тип платежей. Существует два основных варианта графика погашения:
- Аннуитетный график предполагает, что вы каждый месяц будете платить одну и ту же сумму. В таком формате в первые месяцы вы в основном выплачиваете проценты, а тело кредита – позже.
- Дифференцированный график устроен иначе. Платежи поначалу выше, но каждый месяц становятся меньше. Итоговая переплата по кредиту в этом случае получается меньше, но первые месяцы – более затратные. Этот вариант подходит тем, у кого есть запас финансовой прочности и желание сократить переплату.
Перед подписанием договора попросите у банка оба графика и сравните их. Иногда выгоднее немного переплатить, но распределить нагрузку равномерно.
Составляем запасной план
Жизнь непредсказуема, и это важно учитывать при планировании долговой нагрузки. Даже если сегодня у вас стабильная работа, здоровье и надёжный доход, никто не застрахован от форс-мажоров: потеря работы, болезни, сокращения, необходимость помочь родственникам или резкое повышение цен.
Что делать в таких ситуациях? Ответ один: нужно заранее подготовить резерв. Специалисты по финансовой грамотности рекомендуют откладывать не менее двух–трех ежемесячных платежей на специальный резервный счёт. Этот запас не должен использоваться на текущие нужды – только в экстренных случаях.
Ещё один способ подстраховаться – оформить страхование платежей. Некоторые банки предлагают полис, покрывающий риск потери работы или временной нетрудоспособности. Это увеличивает сумму кредита, но в критический момент может оказаться настоящим спасением.
И наконец, составьте для себя чёткий план действий на случай финансовых затруднений: где и как вы можете сократить расходы, есть ли возможность временного увеличения доходов, кто из близких может помочь или подменить с платежами. Такая подготовка даёт чувство контроля и уверенности.
